Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Биржа, Нижний Новгород, 16 августа 2001 г.

Нижегородский рынок на фоне Приволжья

— Первая группа причин — объективное состояние экономики, низкий платежеспособный спрос на страховые услуги. Вторая группа причин — субъективного характера и связана с низкой страховой культурой населения. Наверное, сейчас и сами страховщики виноваты в том, что не настолько ярко о себе заявляют. Ведь самая лучшая разъяснительная работа — это объемы страховых выплат. И граждане, и бизнесмены должны видеть, что страховые компании не только собирают взносы, но, в первую очередь, делают выплаты при наступлении страхового события. Но если в Самаре выплаты по добровольным видам составили 42% от взносов, в Татарстане — 59% от взносов, то в Нижегородской области это соотношение несколько скромнее — всего 33% от взносов. И если в 1998 году низкий уровень выплат был связан с повышением требований к размерам уставного капитала компаний и активным накоплением, то сейчас больше влияет, наверное, качество правил страхования, которые в каждой компании разрабатываются самостоятельно.
Третьей причиной слабого развития нижегородского страхового рынка называют малую заинтересованность в нем местных властей, которые пока не оценили по достоинству этот финансовый инструмент, который тем не менее развивается наиболее динамично и, главное, — самостоятельно. Пока сборы страховщиков недостаточно велики, чтобы инвестировать их в экономику области, причем это в основном "короткие" деньги, а "длинные" инвестиции обеспечиваются мало развитым у нас долгосрочным страхованием жизни. Хотя именно по этому виду в ПФО в 2000 году был получен наибольший прирост премий, и примеры других регионов показывают, что областные администрации способны стимулировать его развитие. Отдельную сферу влияния областного руководства на страховой рынок составляют особенности его работы с обязательными видами страхования. Так, в Самарской губернии эти платежи составляют около 60%, чем и объясняется ее лидирующее положение в целом по ПФО. Конечно, и в нашей области ведется такая работа, разрабатываются экспериментальные программы.
Редакцией была выявлена еще одна, весьма своеобразная причина отставания нижегородского страхового рынка: в данных по области, представленных для анализа по ПФО, полностью отсутствуют сведения о работе иногородних филиалов. И это заставляет рассматривать все представленные ранее данные в совершенно ином свете. Очевидно, полный объем сборов по области по добровольным видам страхования был бы сравним с Самарской, Пермской, а настоящим лидером оказался бы Татарстан, где благополучие страховщиков объясняется особыми отношениями республики с федеральным центром.
На нижегородском рынке довольно сложно уживаются две группы страховых компаний — региональные компании и московские филиалы. Связывает их одна вещь, по-разному влияющая на каждую из них, — близость к Москве. С одной стороны, нижегородские компании явно проигрывают в ресурсах москвичам. С другой — московские филиалы могут выполнять чисто представительские функции и не вести собственного баланса, не располагать данными по филиалу.

Вот мнение Алексея Лихачева, депутата Госдумы, бывшего управляющего "Нижегородской социально-промышленной страховой компании "Аваль":
— В результате сильного влияния Москвы, не заинтересованной в развитии регионального нижегородского страхового бизнеса, местные компании уступают московским. Нестабильность наших компаний проявляется в том, что со времени своего появления ряд из них претерпел некоторые изменения, связанные с перерегистрацией, переменой названия, организационно-правовой формы и т.д. Это являлось своеобразным решением неких проблем, когда выход виделся в создании новой фирмы; в неизменном виде остались, пожалуй, только компании "Аваль" и "Волга-Авто". На месте страхователя, пока нет возможности получать цивилизованный сервис в филиалах иностранных компаний, я бы обращался в нижегородскую компанию — пусть лучше деньги (прибыль, налоги, зарплата) остаются в регионе. Вообще страховой бизнес более бурными темпами развивался там, где были созданы инспекции Росстрахнадзора, что существенно упрощает взаимодействие страховщика с надзорным органом на местах. В этом плане Нижегородская область всегда подчинялась Москве.
По данным департамента финансов Нижегородской области, из 19 организаций, отчитавшихся за 2000 год перед Госкомстатом, страховую деятельность осуществляли 17 компаний. По отзывам специалистов, работающих в этой сфере, среди региональных компаний наиболее яркой является деятельность компаний "Росгосстрах-НН", "Волга-Авто" и "Наша надежда". Наибольшим сроком непрерывной работы на рынке отличается компания "Аваль" (11 лет).
Большинство нижегородских страховых компаний являются кэптинговыми, и это в целом соответствует общей тенденции специализации, характерной для Запада. У такого направления развития существуют свои достоинства и недостатки, как и у другого направления — развития в сторону универсализации, которое сейчас вполне характерно для отечественного страхования: несмотря на увеличивающиеся затраты, все большее количество компаний начинает работать с физическими лицами, осваивает новые виды страхования. А вот по оценке журнала "Русский полис", другим, более адекватным решением трудностей работы региональных компаний является переход к брокерству. Но пока это еще не стало массовым явлением; в ближайшее время мы планируем более подробно рассмотреть эту тему.
Еще одним вариантом разрешения многих проблем, существующих как во взаимоотношениях московских филиалов и региональных компаний, так и препятствующих развитию страхования в целом, является объединение интересов страховщиков.
За комментариями по работе такого союза мы обратились к Вячеславу Нижегородову, исполнительному директору Союза страховщиков Поволжья, который отметил, что первой задачей его работы является пропаганда страхового дела. Другое направление деятельности — совместное разрешение отношений с государственными, муниципальными структурами, а также лоббирование интересов страховщиков, внесение вопросов страхования во все законы областного уровня, где это может быть предусмотрено. С созданием союза между участниками произошел передел сфер влияния, который продолжается до сих пор. Удалось смягчить конкуренцию, свести на нет конфликты между страховщиками.
Конкурентную ситуацию на нижегородском рынке мы попросили прокомментировать представителей нижегородской региональной компании и филиала московской фирмы: Виктора Тимофеева, директора нижегородского филиала "Промышленно-страховой компании", и Владимира Земцова, заместителя генерального директора страховой компании "Волга-Авто". По общему мнению респондентов, конкуренция среди страховщиков очень сильная и носит скрытый характер, разворачиваясь в тендерах, где тарифы падают в несколько раз, несмотря на то, что это ведет к разорению компании. Единственная цель здесь — захватить клиента, "а будем работать — там разберемся". Подобная практика демпингового страхования вредит и региональным, и московским компаниям, хотя соответствует большей части современных запросов руководителей предприятий.
Их желание застраховаться зачастую чисто формальное, для получения лицензии. Поэтому одной из задач объединения страховщиков является защита страхового рынка, его цивилизованный передел. При этом приоритет отдается местному.

А вот что говорит Валентина Сучкова, начальник отдела развития рыночных отношений департамента финансов администрации Нижегородской области:
— Сейчас в функции отдела, кроме прочего, входит мониторинг страхового рынка и контакты со страховщиками в интересах бюджета (проведение конкурсов, разработка программ страхования), и в этом направлении было сделано очень многое, несмотря на то, что многие компании информацию предоставляют неохотно. Вопрос об объединении страховщиков поднимался в разное время, принимались даже решения о его создании, однако до конца он доведен не был; очень активно этим занимались Евгений Лихачев, бывший управляющий компании "Аваль", Виталий Булычев, директор компании "Наша надежда". Возможно, страховщики ожидают упорядочения процесса контроля над страхованием со стороны государства. Сейчас же пока каждый ищет свое лобби и бывает даже, что они препятствуют друг другу в создании объединений.
А между тем, начать можно было бы с простого рекламного объединения. Сами страховщики вспоминают рекламу баночного пива от изготовителей алюминиевых банок. Современное самоуправление страхового рынка обеспечивается сотрудничеством компаний с аналитиками, которые на основе информации о деятельности компаний выпускают тематические обзоры, служащие пропаганде страхового дела среди руководителей предприятий и населения. При нашем еженедельнике также создается Центр страховой информации: мы приглашаем к сотрудничеству экспертов, которые работают на этом рынке и занимаются его анализом.

АВЕРЬЯНОВА Е.